यदि आपकी मृत्यु हो जाए तो टर्म इंश्योरेंस Term Insurance आपके परिवार को आर्थिक Financially  रुप से सुरक्षित करने में मदद करता है। टर्म इंश्योरेंस term Insurance  को सबसे महत्वपूर्ण जीवन बीमा के प्रकारों में से एक माना जाता है जिसे आज के समय में हर व्यक्ति द्वारा किया जाना चाहिए। टर्म इंश्योरेंस term insurance न सिर्फ सबसे दुर्भाग्यपूर्ण घटनाओं में आपके परिवार को आर्थिक सुरक्षा  Financially security उपलब्ध कराता है बल्कि आपको टैक्स बेनिफिट्स Tax benefits  भी देता है। इतना ही नहीं, आप टर्म प्लान term plan के साथ उपलब्ध विभिन्न अन्य बेनिफिट्स पा सकते हैं। नीचे दिए गए टर्म इंश्योंरेस term insurance  के बेनिफिट्स देखें।

टर्म इंश्योरेंस के क्या बेनिफिट्स हैं?

एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी Term Insurance Policy से आपको उपलब्ध हो सकने वाले बेनिफिट्स की लिस्ट इस प्रकार है

  • किफ़ायती प्रीमियम पर हाई सम एश्योर्ड (उच्च बीमित राशि) High sum Assured 
  • समझने में आसान Easy to understand 
  • मल्टीपल डेथ बेनिफिट पेआउट ऑप्शन (विकल्प) Multipil payout option 
  • अतिरिक्त रायडर्स extra Sum assured 
  • इनकम टैक्स बेनिफिट income tax benefits 
  • क्रिटिकल इलनेस (गंभीर बीमारी) कवरेज Critical Illness coverage
  • एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट (दुर्घटना मृत्यु लाभ) कवरेज Accidental Death benifits
  • प्रीमियम लौटाने का विकल्प 

आईए ऊपर बताए गए टर्म इंश्योरेंस  बेनिफिट्स के बारे में विस्तार से चर्चा करें।

1. किफ़ायती प्रीमियम पर हाई सम एश्योर्ड / उच्च बीमित राशि High sum Assured 

टर्म इंश्योरेंस प्लान Term Insurance plan लाइफ इंश्योरेंस (जीवन बीमा) Life Insurance का एक आसान प्रकार है। टर्म इंश्योरेंस के प्रमुख बेनिफिट्स में से एक है इसकी किफ़ायती क़ीमत Reasonable Premium । अन्य लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों की तुलना में एक टर्म इंश्योरेंस प्लान term insurance plan ऐसे प्रीमियम पर उपलब्ध हो जाता है जिसका खर्च आप आसानी से उठा सकते हैं। टर्म इंश्योरेंस का एक अन्य महत्वपूर्ण लाभ यह है कि आप जितना पहले टर्म इंश्योरेंस खरीदेंगे, इसका प्रीमियम उतना ही कम होगा।

इतना ही नहीं, जब आप टर्म इंश्योरेंस Term insurance  ऑनलाइन  online खरीदते हैं तो ऑफलाइन  offline (एजेंट Agent) की तुलना में इसका प्रीमियम कम हो सकता है। दूसरे शब्दों में, इंश्योरर Insurer  (बीमाकर्ता) के छोर पर जो खर्च  Commission में बचत होती है उसे टर्म इंश्योरेंस प्लान के एक बेनिफिट के तौर पर आपको दे दिया जाता है। आप टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स तुरंत ऑनलाइन देख भी सकते हैं।  

2. समझने में आसान Easy to understand 

लाइफ कवर  Life cover खरीदते वक्त विभिन्न लाइफ इंश्योरेंस  Life Insurance (जीवन बीमा) पॉलिसियों के बारे में इंश्योरेंस से जुड़े विशेष शब्दों को समझने में आपको कठिनाई हो सकती है। टर्म इंश्योरेंस term insurance  की प्रमुख विशेषताओं में एक यह है कि इन्हें समझना काफी आसान है।

एक प्योर लाइफ कवर  pure life cover के तौर पर टर्म इंश्योरेंस प्लान  term insurance plan में किसी तरह का इन्वेस्टमेंट कंपोनेंट (निवेश का भाग) नहीं होता। आप प्रीमियम का भुगतान करते हैं और इंश्योरर (बीमाकर्ता) टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स पेश करने के लिए एक निश्चित समय के लिए आपकी लाइफ को कवर करता है।

3. मल्टीपल डेथ बेनिफिट पेआउट ऑप्शन (विकल्प) Multiple Death benefits  payout option 

आपके नए घर, कार, या लिए गए पर्सनल लोन के लिए आप ईएमआई का भुगतान कर रहे होंगे। आपकी ग़ैर-मौजूदगी में आपके आर्थिक दायित्व  Financially responsibility आपके परिवार के सदस्यों पर पड़ सकते है। यहीं टर्म इंश्योरेंस term insurance  के विभिन्न पेआउट ऑप्शन्स एक महत्वपूर्ण भूमिका अदा करते हैं।

आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में आपके आश्रितों को एकमुश्त राशि मिल सकती है और यह एकमुश्त रकम उन्हें ऊपर बताए गए आर्थिक दायित्वों का प्रबंध करने में उनकी मदद करेगी।

कुछ टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियाँ डेथ बेनिफिट  Death benefits (मृत्यु लाभ) के तौर पर एकमुश्त राशि (One time settlement ) के साथ एक मासिक आय (Monthly income) प्राप्त करने का विकल्प भी देती हैं। इस मासिक आय (Monthly income)  के साथ आपके परिवार के लिए नियमित खर्चों (routine expenses) के लिए प्रबंध करना आसान हो सकता है।

4. पॉलिसी को मज़बूत करने के लिए अतिरिक्त रायडर्स additional Riders 

टर्म इंश्योरेंस प्लान term insurance plan  कई रायडर्स के साथ आते हैं जिसे आप बेसिक टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट को बढ़ाने के लिए चुन सकते हैं। एक बेहद मामूली प्रीमियम का भुगतान कर आप इन रायडर्स riders  को आपके टर्म इंश्योरेंस प्लान term insurance plan  के साथ जोड़ सकते हैं।

उदाहरण के लिए, आपको  डिस्मेंबरमेंट Dismemberment (अंग विच्छेद) के मामले में और यदि आपको दर्शाई गई कोई भी गंभीर बीमारी 

LIST OF 34 CRITICAL ILLNESSES COVERED

1. Cancer of Specified Severity 
2. Angioplasty
3. Heart Attack
4. Heart Valve Surgery
5. Surgery to Aorta
6. Cardiomyopathy
7. Primary Pulmonary hypertension
8. CABG
9. Blindness
10. Chronic Lung Disease
11. Chronic Liver Disease
12. Kidney Failure
13. Major Organ/ Bone Marrow Transplant
14. Apallic Syndrome
15. Benign Brain Tumour
16. Brain Surgery
17. Coma
18. Major Head Trauma
19. Permanent Paralysis of limbs
20. Stroke resulting in permanent symptoms
21. Alzheimer’s Disease
22. Motor Neurone Disease with permanent symptoms
23. Multiple Sclerosis with persisting symptoms
24. Muscular Dystrophy
25. Parkinson’s Disease
26. Poliomyelitis
27. Loss of Independent Existence
28. Loss of Limbs
29. Deafness
30. Loss of Speech
31. Medullary Cystic Disease
32. Systematic lupus Eryth. w. Renal Involvement
33. Major Burns
34. Aplastic Anaemia 

का निदान होता है तो मैक्स लाइफ इंश्योरेंस का मैक्स लाइफ वेवर ऑफ प्रीमियम प्लस रायडर  Max life waver of premium  plus rider आपको भविष्य के सभी प्रीमियम का भुगतान माफ कर देता है। इसका मतलब यह हुआ कि जब आप आपकी पॉलिसी के प्रीमियम का भुगतान not able to pay the premium  नहीं कर पाएंगे तब भी आपका लाइफ कवर Life cover  जारी रहेगा।

5. इनकम टैक्स बेनिफिट

टर्म इंश्योरेंस प्लान टैक्स बेनिफिट tax benefits भी देते हैं। जहाँ एक ओर टर्म इंश्योरेंस प्लान term insurance plan के लिए आप जो प्रीमियम भरते हैं उससे टैक्स में कटौती मिलती है, वहीं मौजूदा टैक्स कानून के अनुसार  पेआउट्स यानि लाभ की अदायगी में भी टैक्स से छूट प्राप्त होती है।

टर्म इंश्योरेंस प्लान term insurance plan  टैक्स बेनिफिट भी देते हैं। जहाँ एक ओर टर्म इंश्योरेंस प्लान के लिए आप जो प्रीमियम भरते हैं उससे टैक्स में कटौती मिलती है, वहीं मौजूदा टैक्स कानून के अनुसार  पेआउट्स यानि लाभ की अदायगी में भी टैक्स से छूट प्राप्त होती है।

धारा 80 सी के अंतर्गत टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट

इनकम टैक्स एक्ट 1961 की धारा 80 सी के अंतर्गत एक टर्म इंश्योंरेंस term insurance  खरीदने के लिए आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम  premium पर साल में रु. 1.5 लाख की सीमा तक छूट प्राप्त है। इस धारा के अंतर्गत आपकी उम्र और स्वास्थ्य के आधार पर पेश किए गए अधिकतम कवरेज के लिए प्लान खरीदकर आप अधिकतम टर्म इंश्योरेंस टैक्स बेनिफिट्स term insurance tax benefits  पा सकते हैं।

धारा 10(10डी) के अंतर्गत टर्म इंश्योरेंस बेनिफि

इनकम टैक्स एक्ट 1961 की धारा 10(10डी) के अंतर्गत प्रावधानों के अनुसार टर्म इंश्यारेंस का डेथ बेनिफिट  death benefits (मृत्यु लाभ) पूरी तरह छूट प्राप्त है।

6. क्रिटिकल इलनेस (गंभीर बीमारी) कवरेज

जीवन के किसी भी दौर में आप गंभीर बीमारियों से पीड़ित हो सकते हैं और ज़रुरी उपचार प्राप्त करने में आपकी सभी सेविंग्ज़  saving (बचत) खत्म हो सकती है। भले ही टर्म इंश्योंरेंस प्लान term insurance plan के प्रमुख बेनिफिट केवल लाइफ कवर life cover  पेश करते हों, लेकिन ऐड ऑन/रायडर्स  add on / riders वाले विकल्प चुनकर आप गंभीर बीमारियों के लिए कवरेज प्राप्त कर सकते हैं।

टर्म इंश्योरेंस प्लान के दो वेरियेंट के साथ- मैक्स लाइफ ऑनलाइन टर्म प्लान प्लस  Max life online term plan plus , नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान) और मैक्स लाइफ स्मार्ट टर्म प्लान , नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम लाइफ इंश्योरेंस प्लान) मैक्स लाइफ इंश्योरेंस क्रिटिकल इलनेस रायडर्स MaX Life insurance critical illness rider पेश करता है। क्रिटिकल इलनेस कवर के अंतर्गत आपको एकमुश्त रकम प्राप्त होगी यदि पॉलिसी द्वारा कवर की गई गंभीर बीमारी से आप पीड़ित पाए जाते हैं।

इस कवर के साथ आप आपकी बचत को खर्च किए बिना ज़रुरी उपचार के लिए भुगतान कर सकते हैं।

7. एक्सीडेंटल डेथ बेनिफिट (दुर्घटनात्मक मृत्यु लाभ) कवरेज

दुर्घटना किसी भी समय हो सकती है और इससे मृत्यु या अंग-विच्छेद हो सकता है। इसलिए आप मैक्स लाइफ एक्सीडेंटल डेथ एंड डिस्मेंबरमेंट रायडर ; नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम हेल्थ इंश्योरेंस राइडर) का इस्तेमाल करते हुए अतिरिक्त कवर जोड़ सकते हैं।

एक्सीडेंटल डेथ (दुर्घटनात्मक मृत्यु) या डिस्मेंबरमेंट (अंग-विच्छेद) के मामले में मैक्स लाइफ इंश्योरेंस का मैक्स लाइफ एक्सीडेंटल डेथ एंड डिस्मेंबरमेंट रायडर  नॉन लिंक्ड नॉन पार्टिसिपेटिंग इंडिविजुअल प्योर रिस्क प्रीमियम हेल्थ इंश्योरेंस राइडर) आपके परिवार के आर्थिक भविष्य को सुरक्षित करता है। दुर्घटना से होने वाली मृत्यु या अंग-विच्छेद के मामले में अतिरिक्त टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट या कवर उपलब्ध कराने के लिए आप इस रायडर को आपकी टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी के साथ जोड़ सकते हैं।[2] कॉन्ट्रैक्ट के अनुसार टर्म इंश्योरेंस  के बेनिफिट के तौर पर सम एश्योर्ड यानि बीमित राशि लाभार्थी को एकमुश्त देय होती है। आप मैक्स लाइफ एक्सीडेंटल डेथ एंड डिस्मेंबरमेंट रायडर किसी भी समय जोड़ सकते हैं बशर्ते कि मूल पॉलिसी की शेष पॉलिसी अवधि कम से कम 5 वर्ष की हो।

एक्सीडेंटल डेथ रायडर के साथ टर्म इंश्योरेंस के बेनिफिट्स पाने के लिए यह पॉलिसी खरीदते समय या खरीदने के बाद भी आप इस रायडर को जोड़ सकते हैं। इसके साथ ही विभिन्न रायडर्स के कवरेज बेनिफिट को टर्म इंश्योरेंस प्लान में शामिल करने से पहले आपको उन्हें समझ लेना चाहिए।

8. प्रीमियम लौटाने का विकल्प

लाइफ इंश्योर्ड व्यक्ति की आकस्मिक मृत्यु के मामले में एक प्योर टर्म इंश्योरेंस प्लान लाभार्थी को केवल लाइफ कवर उपलब्ध कराता है। मैच्यूरिटी (परिपक्वता) के बाद यह कोई लाभ उपलब्ध नहीं कराता। हाँलाकि, यदि आप प्रीमियम लौटाने का विकल्प चुनते हैं तो टर्म इंश्योरेंस प्लान के अंतर्गत आपको मैच्यूरिटी बेनिफिट (परिपक्वता लाभ) मिल सकता है। इस विकल्प में टर्म इंश्योरेंस प्लान के अंतर्गत आपको ऊंचा प्रीमियम भरने की आवश्यकता है लेकिन यदि आप पॉलिसी की अवधि पूरी होने तक जीवित रहते हैं तो यह आपके द्वारा भुगतान किए गए कुल प्रीमियम को लौटा देता है। लेकिन, लौटाए जाने वाली कुल प्रीमियम राशि में कोई टैक्स, प्रभार, रायडर प्रीमियम और प्रीमियम पर भुगतान की गई मोडल राशि शामिल नहीं होगी।

इन दिनों, मैच्यूरिटी बेनिफिट (परिपक्वता लाभ) के साथ या बिना टर्म इंश्योरेंस प्लान के प्रीमियम का अनुमान लगाने के लिए आप आसानी से एक ऑनलाइन टर्म प्लान कैल्कुलेटर का इस्तेमाल कर सकते हैं। आपकी आर्थिक ज़रुरतों के आधार पर यह आपको एक स्मार्ट फैसला लेने में मदद करेगा।  

टर्म इंश्योरेंस प्लान क्यों चुनें?

आप जिस तरह की लाइफस्टाइल (जीवनशैली) जीते हैं उसके आधार पर आपको यह लग सकता है कि आपके साथ कोई अनिश्चित घटना नहीं होगी। हाँलाकि, दुर्घटना या बीमारी इत्यादि जैसे बाहरी फैक्टर्स (कारकों) के ज़रिए हमेशा बेवक्त मौत का खतरा होता है जो आपके नियंत्रण में नहीं है। टर्म इंश्योरेंस प्लान महत्वपूर्ण है क्योंकि इससे आपके न रहने पर आपके परिवार को जिस आर्थिक तनाव का सामना करना पड़ सकता है, उसे कम करने में इससे मदद मिलेगी।  
विभिन्न उम्र पर मैक्स लाइफ टर्म इंश्योरेंस प्लान का अनुमानित प्रीमियम

नॉन स्मोकर (धूम्रपान न करने वाले), पुरुष के लिए रु. 50,00,000 के लाइफ कवर के लिए प्रीमियम (प्रतिवर्ष)*
उम्र** मैक्स लाइफ ऑनलाइन टर्म प्लान प्लस प्रीमियम लौटाने (वापसी) के साथ मैक्स लाइफ ऑनलाइन टर्म प्लान प्लस
25 रु. 5,130 रु. 7,838
30 रु. 5,720 रु. 9,614
35 रु. 7,723 रु. 12,906
40 रु. 12,198 रु. 19,072

*ऊपर दिए गए प्रीमियम का कैल्कुलेशन कुछ पूर्वानुमानों पर आधारित है। बताई गई प्रीमियम राशि में जीएसटी शामिल है और 60 वर्ष की उम्र तक वार्षिक रुप से देय है। 50 साल का लाइफ कवर भी 60 वर्ष की उम्र तक है। वार्षिक आय 5 लाख से कम ली गई है।

**उम्र 1 जनवरी, 2022 के अनुसार।

योग्य (सही) टर्म इंश्योरेंस प्लान Term Insurance plan चुनना महत्वपूर्ण है

विभिन्न बेनिफिट्स के साथ अलग अलग प्रकार के टर्म इंश्योरेंस प्लान आपको बाज़ार में उपलब्ध मिलेंगे। हाँलाकि, टर्म इंश्योरेंस बेनिफिट्स पर विचार करते समय बेहतर होगा यदि आप ‘सभी के लिए एक ही तरीके’ वाला दृष्टिकोण न अपनाएँ।

आपके आर्थिक दायित्वों के आधार पर आपको पर्याप्त लाइफ कवर लेना चाहिए और जिस प्रकार का कवरेज आप ढूंढ़ रहे हैं उसके अनुसार उचित ऐड ऑन चुनें। ऑनलाइन या ऑफलाइन टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदने से पहले, ध्यान रखें कि इसे खरीदने से जुड़े विभिन्न पहलुओं को आपने जान और समझ लिया है।

टर्म इंश्योरेंस लेने से पहले कवर की रकम का सही अनुमान लगाना जरूरी

टर्म इंश्योरेंस Term Insurance आपके न रहने पर आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा Financial Security  देता है। अगर आप चाहते हैं कि आपके न रहने पर आपके परिवार को पैसों की समस्या का सामना न करना पड़े तो आप टर्म इंश्योरेंस  Term Insurance ले सकते हैं।
हालांकि, आमतौर ये देखा जाता है कि इश्योरेंस लेने से पहले आमतौर पर लोगों के मन से सबसे बड़ सवाल यही रहता है कि कितने का टर्म इंश्योरेंस  Term Insurance कवर Cover  लेना चाहिए। इसके लिए एक्सपर्ट ने कई फार्मूले दिए हैं। इनकी मदद से आप इंश्योरेंस की रकम का अनुमान लगा सकेंगे। आज हम आपको इनके बारे में बता रहे हैं।
उदाहरण के लिए मान लीजिए अगर रमेश 40 साल का व्यक्ति है जो सालाना 5 लाख रुपए कमाता है। इसमें से वो अपने पर्सनल खर्चों पर 1 लाख 30 हजार रुपए खर्च करता है। बाकी 3 लाख 70 रुपए परिवार पर खर्च करता है। यहां 3 लाख 70 हजार रमेश की इकोनॉमिक वैल्यू होगी। यानी, उसके न होने पर भी उसके परिवार को सालाना 3 लाख 70 हजार रुपए के जरूरत होगी। आपको इस जरूरत के हिसाब से ही टर्म इंश्योरेंस कवर चुनना चाहिए।
उदाहरण के लिए मान लीजिए आपकी सालाना इनकम 4 लाख रुपए है और आपकी उम्र 30 साल है और 30 साल बाद यानी 60 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इस मामले में, आपका आवश्यक जीवन बीमा कवरेज 1.2 करोड़ रुपए (4,00,000 x 30) होना चाहिए।

ह्यूमन लाइफ वैल्यू कॉन्सेप्ट Human Life Value Concept 

ह्यूमन लाइफ वैल्यू (Human Life Value Concept  HLV) कॉन्सेप्ट में उस टोटल इनकम का कैलकुलेशन किया जाता है जो एक शख्स अपने कामकाजी जीवन काल में कमा सकता है। फिर उसे अनुमानित इन्फ्लेशन रेट (महंगाई दर) के साथ डिस्काउंट किया जाता है। दूसरे शब्दों में उस शख्स की फ्यूचर इनकम को आज के दाम के हिसाब से कैलकुलेट किया जाता है। इस वैल्यू को इंडिविजुअल पर होने वाले खर्च से यह पता करने के लिए निकाला लिया जाता है कि परिवार में उस शख्स की क्या इकोनॉमिक वैल्यू होगी।

इनकम रिप्लेसमेंट वैल्यू कॉन्सेप्ट Income Replacement Value Concept 

यह आपके जीवन बीमा कवरेज की जरूरतों की गणना करने का एक मूल तरीका है और यह आपकी सालाना आय पर आधारित है। इसके अनुसार आवश्यक बीमा कवरेज अपनी सालाना आय और रिटायरमेंट के बचे सालों का गुणक होता है। 

आवश्यक बीमा कवरेज= सालाना आय x सेवानिवृत्ति के लिए सालों की संख्या।

अंडर राइटर्स थंब रूल Under Writers Thumb Rule

इसके तहत, बीमित राशि का योग आयु के आधार पर सालाना इनकम के गुणकों में होना चाहिए। उदाहरण के लिए, 20 से 30 साल की उम्र के व्यक्तियों के पास उनकी सालाना आय का 25 गुना जीवन बीमा कवरेज होना चाहिए। जबकि, 40-50 साल से अधिक आयु वालों के पास उनकी सालाना आय का 20 गुना जीवन बीमा कवरेज होना चाहिए।

अगर लोन ले रखा है तो उसका भी ध्यान रखें

अगर आपके ऊपर लोन या कर्ज है तो इसे भी ध्यान में रखना चाहिए। ऐसे में अगर आपने 50 लाख का होम लोन ले रखा है तो टर्म इंश्योरेंस कवर में इसे भी शामिल करना चाहिए। अगर आपके ऊपर और भी लोन या कर्ज हैं तो उन्हें भी ध्यान में रखकर इंश्योरेंस कवर तय करना चाहिए।

By ANKIT SACHAN

मेरा नाम अंकित सचान है और मूलतः मैं कानपुर उत्तर प्रदेश जिले के घाटमपुर तहसील से सम्बन्ध रखता हूँ मैंने B.tech Electrical Engineering की शिक्षा उत्तर प्रदेश के सरकारी Engineering कॉलेज (Bundelkhand Institute of Engineering & Technology Jhansi ) ली है तदुपरांत मैंने प्राइवेट सेक्टर को चुना और अपनी नौकरी शुरू की अब तक मैँने २ कंपनियों में नौकरी की है मैंने Ramky Enviro Engineers Ltd में 8 वर्ष तथा PI Industries में 2 साल से काम कर रहा हूँ

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