आजकल, स्वास्थ्य बीमा कंपनियों ने कई तरह के स्कीमों पेश की हैं और हर कोई अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप स्वास्थ्य बीमा प्राप्त कर सकता है। हालाँकि, कॉर्पोरेट क्षेत्र के कर्मचारियों के लिए, समूह स्वास्थ्य बीमा नियोक्ता द्वारा सभी कर्मचारियों और उनके परिवारों को प्रदान किया जाता है, लेकिन ये सेवानिवृत्ति पर समाप्त हो जाता है। ऐसे में आपको ग्रुप हेल्थ इंश्योरेंस के अलावा अलग से हेल्थ इंश्योरेंस भी लेना चाहिए ताकि आप भविष्य में किसी समस्या का सामना नहीं करना पड़े।

ग्रुप हेल्थ इंश्योरेस के साथ, किसी भी कामकाजी पेशेवर के लिए टॉप-अप और सुपर टॉप-अप प्लान खरीदना फायदेमंद होता है, जिसके बारे में हम आपको नीचे बताएंगे।

आज, कई बीमा कंपनियां टॉप-अप और सुपर टॉप-अप योजनाएं पेश करती हैं। आपको कम प्रीमियम पर उच्च जोखिम सुरक्षा भी मिलती है। बुनियादी स्वास्थ्य बीमा के अलावा टॉप-अप और सुपर टॉप-अप प्लान लिया जा सकता है। फायदा यह है कि यदि चिकित्सा व्यय सामान्य स्वास्थ्य बीमा में निर्धारित सीमा से अधिक हो जाता है, तो टॉप अप और सुपर टॉप अप योजनाओं के माध्यम से अतिरिक्त राशि का भुगतान किया जाता है।

टॉप-अप और सुपर टॉप-अप प्लान

कंपनी स्वास्थ्य बीमा के अलावा, टॉप-अप प्लान और सुपर प्लान उपलब्ध हैं। जैसा कि नाम से पता चलता है, यह आपके स्वास्थ्य बीमा में जोड़ा जाता है। उदाहरण के लिए, एक कामकाजी व्यक्ति के पास 200,000 रुपये की कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी और 200,000 रुपये की कटौती के साथ 500,000 रुपये का टॉप-अप प्लान है। इसका मतलब यह है कि यदि बीमाधारक का अस्पताल खर्च 200,000 रुपये से अधिक है, तो बीमा कंपनी नुकसान को कवर करेगी।

क्या है डिडक्टेबल लिमिट

टॉप-अप या सुपर टॉप-अप लेते समय इंश्योरेंस कंपनी कस्टमर से डिडक्टेबल लिमिट के बारे में पूछती है। यह वह रकम होती है, जिसके निकालने के बाद ही टॉप-अप या सुपर टॉप-अप का फायदा मिलता है यानी कह सकते हैं कि इस लिमिट तक का खर्च टॉप-अप या सुपर टॉप-अप से नहीं मिलेगा। यह रकम कितनी भी हो सकती है। यह बेसिक प्लान के बराबर या उससे ज्यादा भी हो सकती है। डिडक्टेबल लिमिट जितनी ज्यादा होती है, प्रीमियम उतना ही कम मिलता है। टॉप-अप में कवर का फायदा साल में एक बार ही मिल सकता है तो सुपर टॉप-अप में साल में कितनी भी बार ले सकते हैं।

इस पूरी बात को ऐसे समझें:

मान लीजिए चारू और अजय एक ही कंपनी में काम करते हैं। दोनों के पास 5-5 लाख रुपये का बेसिक हेल्थ इंश्योरेंस है। कोरोना इलाज का बिल 50 लाख तक पहुंच गया है. ऐसे में इन दोनों का मानना ​​है कि आज स्वास्थ्य बीमा कवरेज बहुत कम 5 लाख है. अब चारू और अजय दोनों अपना हेल्थ इंश्योरेंस बढ़ाना चाहते हैं. यहां चारु और अजय के पास दो विकल्प हैं:

पहला: वे अपने बेसिक प्लान को ही बढ़वा लें।

दूसरा:

ये दोनों बेसिक प्लान के लिए सिर्फ 50,000 रुपये रखते हैं और उसके ऊपर टॉप-अप या सुपर टॉप-अप ले लें।। अब मान लेते हैं कि चारू ने 20 लाख रुपये का टॉप-अप प्लान लिया है और अजय ने 95 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान लिया है। दोनों ने टॉप-अप प्लान के लिए डिडक्टेबल लिमिट बेसिक प्लान के बराबर 5 लाख रुपये रखी। अब देखते हैं कि टॉप-अप और सुपर टॉप-अप में कितना अंतर आएगा

टॉप-अप

स्वास्थ्य कारणों से चारू को अस्पताल में भर्ती कराना पड़ा। बिल 3 लाख रुपये आया. ऐसे में रिचार्ज प्लान की जरूरत नहीं है क्योंकि चारू के पास सिर्फ 5 लाख रुपये का बेसिक प्लान है। 3 लाख रुपये का क्लेम केवल बेसिक इंश्योरेंस के साथ ही मिलता है। अब मूल बीमा 200,000 रुपये बचा है। – कुछ देर बाद चार का ऑपरेशन होगा। बिल 10 लाख रुपये था. बेसिक बीमा में 2 मिलियन रुपये की राशि शामिल होती है। चारू को अपनी जेब से 3 लाख रुपये का भुगतान करना होगा क्योंकि उनके रिचार्ज प्लान में कटौती योग्य सीमा 5 लाख रुपये है। यह सीमा समाप्त होने के बाद ही रिचार्ज का लाभ मिलेगा। ऐसे में 5 लाख रुपये का बचा हुआ बिल रिचार्ज प्लान के तहत कवर हो जाएगा।ऑपरेशन के कुछ समय बाद चारा को दोबारा अस्पताल में भर्ती कराया गया। इलाज पर 3 लाख रुपए का खर्च आया। जब चारू ने क्लेम किया तो इसे खारिज कर दिया गया। इसका कारण डिडक्टेबल लिमिट है, अर्थात। 5 लाख तक का खर्च चारू को अपनी जेब से उठाना पड़ता है. उसके बाद ही टॉप-अप का फायदा मिलेगा। ऐसे में चारू को 3 लाख रुपये का बिल अपनी जेब से भरना पड़ा.

सुपर टॉप-अप

एक दिन अजय की तबीयत खराब हो गई. उन्हें अस्पताल में भर्ती कराना पड़ा. बिल 3 लाख रुपये आया. सुपर टॉप-अप प्लान की कोई जरूरत नहीं है क्योंकि अजय के पास 5 लाख रुपये का बेसिक प्लान है। ऐसे में उन्हें बेसिक इंश्योरेंस पर ही 3 लाख रुपये का मुआवजा मिलेगा. अब मूल बीमा 200,000 रुपये बचा है।कुछ समय बाद अचानक अजय को सर्जरी करानी पड़ी। अस्पताल का बिल 10लाख रुपये था. इस 10 लाख में से 2 लाख को बेसिक प्लान इंश्योरेंस द्वारा कवर किया जाएगा। बाकी 8 लाख रुपये अजय को अपनी जेब से नहीं देने होंगे. यह 8 लाख रुपये सुपर टॉप-अप प्लान के तहत कवर किया जाएगा। यहां कटौती योग्य सीमा (5 लाख रुपये) को मूल बीमा माना जाता है। कुछ देर बाद अजय दोबारा हॉस्पिटल में एडमिट होते हैं और बिल बनता है 2 लाख रुपए। पूरी मूल बीमा राशि खर्च करने के बाद भी, अजय अपने सुपर टॉप-अप प्लान के तहत 200,000 रुपये का दावा कर सकते हैं।

ध्यान रखने योग्य बातें

1-आप उसी कंपनी से टॉप-अप या सुपर-टॉप-अप लें जो आपका बेसिक हेल्थ इंश्योरेंस प्रदान करती है। सबसे बड़ा फायदा क्लेम के वक्त होता है. यदि टॉप-अप या सुपर-टॉप-अप किसी अन्य कंपनी से आता है, तो तो क्लेम दोनों अलग-अलग कंपनियों में करना पड़ेगा। इससे समय ज्यादा लगेगा।
2- यदि आपका बेसिक हेल्थ इंश्योरेंस फैमिली फ्लोट्स को कवर करता है, तो कृपया टॉप अप या सुपर टॉप अप के साथ फैमिली फ्लोट्स के रूप में पंजीकरण करें।
3- बेसिक हेल्थ इंश्योरेंस के समान, टॉप-अप या सुपर-टॉप बीमा भी डिस्चार्ज से पहले और बाद में चिकित्सा सुरक्षा प्रदान करता है।
4-कोई भी टॉप-अप या सुपर टॉप-अप लेते समय कंपनी के सभी नियमों और शर्तों को ध्यान से पढ़ें। कुछ समझ न आए तो हेल्थ इंश्योरेंस कंपनी के एडवाइज़र से सलाह लें।
5-टॉप-अप या सुपर टॉप-अप की सारी कैल्कुलेशन पॉलिसी वर्ष की है। अगर टॉप-अप या सुपर टॉप-अप 1 जनवरी 2023 को लिया है तो पॉलिसी वर्ष 31 दिसंबर 2023 तक का माना जाएगा। इसके बाद इसे रिन्यू कराना पड़ता है।
6-टॉप-अप प्लान में पॉलिसी वर्ष में हर बार क्लेम करने पर डिडक्टेबल लिमिट का नियम हर बार लागू होता है। डिडक्टेबल लिमिट पूरी होने पर ही इसका फायदा मिलता है। हालांकि कुछ कंपनियाें के नियम के मुताबिक पॉलिसी वर्ष में सिर्फ एक बार ही डिडक्टेबल लिमिट का नियम लागू होगा और इसके बाद पॉलिसी वर्ष में कितने भी क्लेम हों, टॉप-अप से कवर हो जाएंगे। वहीं सुपर टॉप-अप डिडक्टिबल लिमिट पॉलिसी वर्ष में सिर्फ एक बार ही लागू होती है। इसके बाद पूरा हर बार पूरा क्लेम मिल जाता है।