अपने घर में जाना हमेशा एक सुखद एहसास होता है। यह एहसास और भी अच्छा तब हो जाता यदि आप काफी लम्बे वर्षों से किराया दे रहे हैं। बैंक आमतौर पर 30 साल तक या उधारकर्ता की सेवानिवृत्ति की आयु तक, जो भी पहले हो, होम लोन देते हैं। अपने लंबे कार्यकाल के कारण, होम लोन में कुल ब्याज लागत मूल राशि को आसानी से पार कर सकती है। इस कारण से, बहुत से उधारकर्ता अपनी ऋण परिपक्वता से पहले अपने गृह ऋण को बंद करना चाहते हैं। अगर आप भी अपने होम लोन को जल्द से जल्द बंद करने की योजना बना रहे हैं, तो यहां कुछ टिप्स दिए गए हैं, जो इसे स्मार्ट तरीके से मैनेज करने में आपकी मदद कर सकते हैं।

1.होम लोन बैलेंस ट्रांसफर का विकल्प चुनें Opt for home loan balance transfer

होम लोन बैलेंस ट्रांसफर Home Loan Balance Transfer आपको अपनी बकाया लोन राशि को कम ब्याज दर पर किसी अन्य ऋणदाता को स्थानांतरित करने की अनुमति देता है। कम ब्याज दरें आपकी ईएमआई और ब्याज लागत को कम करने में मदद करेंगी। समान ईएमआई EMI का विकल्प चुनने से आप मूल ऋण की अवधि से पहले अपना होम लोन बंद कर सकते हैं।

आपको होम लोन बैलेंस ट्रांसफर के लिए कब जाना चाहिए ? When should you go for a home loan balance transfer?

ऋण अवधि के प्रारंभिक वर्षों में अपने शेष गृह ऋण को स्थानांतरित करने से आपको ब्याज लागत में अधिक बचत प्राप्त करने में मदद मिलेगी। प्रारंभिक वर्षों के दौरान ईएमआई में ज्यादातर ब्याज घटक होते हैं। जब आप कम ईएमआई का लक्ष्य बना रहे हों, तभी कार्यकाल विस्तार के विकल्प पर विचार करें।

बैलेंस ट्रांसफर की ब्याज दरें आमतौर पर नियमित होम लोन दरों के समान होती हैं। हालांकि, कुछ ऋणदाता (Banks) हैं जो होम लोन बैलेंस ट्रांसफर मामलों के लिए अलग-अलग दरों की पेशकश करते हैं।

2.जब भी संभव हो अपने होम लोन का पूर्व भुगतान करें Prepay your home loan whenever possible

जब आप अपने होम लोन को आंशिक रूप से प्रीपे Pre- Pay करते हैं, तो आपके पास कार्यकाल या ईएमआई कम करने का विकल्प होता है। ऐसे में ईएमआई EMI को पहले की तरह ही रखते हुए कार्यकाल कम करने का विकल्प चुनें। आपकी चुकौती अवधि कम करने से कुल ब्याज भुगतान पर अधिक बचत होगी जबकि आपके गृह ऋण की ईएमआई EMI घटने से आपकी ईएमआई EMI का बोझ कम होगा। इसलिए, जो उधारकर्ता अपने मौजूदा होम लोन ईएमआई का भुगतान करने में सहज हैं, उन्हें कार्यकाल में कमी का विकल्प चुनना चाहिए।

आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार, बैंकों और एचएफसी/एनबीएफसी को फ्लोटिंग ब्याज दरों पर दिए गए होम लोन और अन्य खुदरा ऋणों के पूर्व भुगतान पर प्रीपेमेंट पेनल्टी (penalty ) लगाने की अनुमति नहीं है। इसलिए, उधारकर्ताओं को जब भी उनके पास अधिशेष धन होता है, तो उन्हें अपने गृह ऋण का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करना चाहिए। हालांकि, पूर्व भुगतान महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों के लिए अपने योगदान से समझौता किए बिना किया जाना चाहिए क्योंकि यह आपको भविष्य में महंगा ऋण प्राप्त करने के लिए प्रेरित कर सकता है। इसलिए, होम लोन का प्री-पे Pre-Pay तभी करें जब आपके पास इमरजेंसी फंड, निवेश और मासिक योगदान पर विचार करने के बाद महत्वपूर्ण वित्तीय लक्ष्यों और अन्य लिक्विडिटी (Liquidity)संबंधी आवश्यकताओं के लिए निर्धारित फंड को पूरा करने के लिए पर्याप्त धनराशि हो।

होम लोन आवेदक अपनी तरलता (Liquidity) बनाए रखते हुए पूर्व भुगतान करने से लाभ उठाने के लिए होम लोन ओवरड्राफ्ट विकल्प का लाभ उठाने पर भी विचार कर सकते हैं। ओवरड्राफ्ट सुविधा के साथ गृह ऋण उधारकर्ताओं को अपने अधिशेष धन को लिंक किए गए ओवरड्राफ्ट खाते में जमा करने की अनुमति देता है, जो या तो बचत या चालू खाता हो सकता है। ब्याज घटक की गणना करते समय, ओवरड्राफ्ट खाते में बनाए रखा औसत शेष ऋण खाते में बकाया मूलधन से काट लिया जाता है। इसलिए, ओवरड्राफ्ट खाते में जमा कोई भी अधिशेष बकाया मूलधन के खिलाफ पूर्व भुगतान के रूप में कार्य करता है, जिससे गृह ऋण की समग्र ब्याज लागत कम हो जाती है। इसी तरह जब भी जरूरत हो आप अपने ओवरड्राफ्ट खाते से पैसे निकाल सकते हैं। यदि आपका मौजूदा ऋणदाता आपको होम लोन ओवरड्राफ्ट सुविधा का लाभ उठाने की अनुमति नहीं देता है, तो अपने बकाया होम लोन की शेष राशि को ओवरड्राफ्ट Overdraft सुविधा की पेशकश करने वाले एक नए ऋणदाता को स्थानांतरित करने पर विचार करें। होम लोन ओवरड्राफ्ट की पेशकश करने वाले कुछ ऋणदाताओं (Banks) में एसबीआई, आईसीआईसीआई बैंक, बैंक ऑफ बड़ौदा, पंजाब नेशनल बैंक और एक्सिस बैंक शामिल हैं।

3.बढ़ती ईएमआई की पेशकश करने वाले होम लोन वेरिएंट का विकल्प चुनें Opt for home loan variants offering increasing EMI’s

बाजार में उपलब्ध सभी प्रकार के ऋणों में से, होम लोन की चुकौती अवधि सबसे लंबी होती है। ज्यादातर कर्जदाता आमतौर पर 30 साल तक के लिए होम लोन देते हैं। इतनी लंबी अवधि के दौरान, एक उधारकर्ता की आय बढ़ने की उम्मीद है, खासकर वेतनभोगी पेशेवरों के मामले में। अगर आप उम्मीद करते हैं कि आपकी आय समय के साथ बढ़ेगी, तो अपने होम लोन की ईएमआई EMIको धीरे-धीरे बढ़ाने की कोशिश करें। आईसीआईसीआई बैंक और एचडीएफसी जैसे कई होम लोन ऋणदाता हैं जो अपने ग्राहकों को उनकी आय में वृद्धि के अनुपात में हर साल अपने होम लोन ईएमआई EMI को बढ़ाने के लिए Flexibility देते हैं; इस प्रकार उन्हें अपने गृह ऋण को तेजी से चुकाने में मदद मिलती है। इस तरह की सुविधा से आवेदक की गृह ऋण पात्रता भी बढ़ जाती है क्योंकि ऐसे मामलों में ऋणदाता भी कारक-भविष्य में संभावित उधारकर्ता की कमाई की क्षमता को प्रभावित करते हैं।

लेकिन, इससे पहले कि आप चुकाने के लिए प्रयास करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास बच्चों की शिक्षा, शादी और सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि और अन्य बचतें पास में हो।

By ANKIT SACHAN

मेरा नाम अंकित सचान है और मूलतः मैं कानपुर उत्तर प्रदेश जिले के घाटमपुर तहसील से सम्बन्ध रखता हूँ मैंने B.tech Electrical Engineering की शिक्षा उत्तर प्रदेश के सरकारी Engineering कॉलेज (Bundelkhand Institute of Engineering & Technology Jhansi ) ली है तदुपरांत मैंने प्राइवेट सेक्टर को चुना और अपनी नौकरी शुरू की अब तक मैँने २ कंपनियों में नौकरी की है मैंने Ramky Enviro Engineers Ltd में 8 वर्ष तथा PI Industries में 2 साल से काम कर रहा हूँ

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