जब हम कमाना शुरू करते हैं, तो हमारा परिवार, खासकर माता-पिता हमें बरसात के दिन के लिए पैसे बचाने के लिए प्रेरित करते हैं। समय के साथ, मित्र और सहकर्मी वित्तीय नियोजन के बारे में अपनी सलाह देते हैं। यदि आप कभी इस तरह की बातचीत का हिस्सा रहे हैं, तो निश्चित रूप से जीवन बीमा के महत्व पर चर्चा की जाती है। अधिक विशेष रूप से, आपका मार्गदर्शन करने वाले आपको टर्म इंश्योरेंस प्राप्त करने के लिए प्रेरित करेंगे, खासकर यदि आपके पास वित्तीय आश्रित हैं। बातचीत अक्सर सीमित हो जाती है कि ऑनलाइन खरीदना कितना आसान हैआयकर अधिनियम की धारा 80सी के तहत कर लाभ प्रदान करता है।
जबकि यह सब सच है, टर्म इंश्योरेंस के अन्य महत्वपूर्ण पहलू हैं जिनके बारे में आपको अवश्य पता होना चाहिए। जो आपको आश्चर्यचकित कर सकता है कि टर्म इंश्योरेंस के साथ क्या बड़ी बात है। यहां हम इस बीमा उत्पाद के बारे में कुछ बहुत ही बुनियादी सवालों को देखते हैं ताकि आपको बेहतर ढंग से समझने में मदद मिल सके।
टर्म इंश्योरेंस क्या है?
टर्म इंश्योरेंस एक प्रकार का जीवन बीमा है, जो आपको एक निश्चित अवधि के लिए जीवन बीमा प्रदान करता है। यह जीवन बीमा का सबसे सरल और शुद्धतम रूप है। यदि आप बीमाकृत हैं, तो किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में, आपके नामांकित व्यक्तियों को पूर्व-निर्धारित मृत्यु लाभ प्राप्त होगा। टर्म इंश्योरेंस का प्राथमिक उद्देश्य आपके प्रियजनों को आपकी मृत्यु के कारण होने वाली आय के नुकसान के खिलाफ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करना है।
टर्म इंश्योरेंस की जरूरत किसे है?
इस प्रश्न का उत्तर कई कारकों पर निर्भर करता है। जैसा कि अब आप समझते हैं कि टर्म इंश्योरेंस आपकी मृत्यु के मामले में आपके प्रियजनों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए महत्वपूर्ण है, जिसके परिणामस्वरूप आय का नुकसान होगा। यदि आप इसके बारे में सोचते हैं, तो आय में कमी का मतलब यह भी हो सकता है कि आपके परिवार के लक्ष्य जैसे बच्चों की उच्च शिक्षा, या विवाह प्रभावित हो सकते हैं। इसके अलावा, अगर आपकी कुछ देनदारियां हैं, जैसे कि होम लोन या कार लोन चुकाना है, तो आपके आकस्मिक निधन की स्थिति में आपके परिवार के सदस्यों को पुनर्भुगतान के बोझ का सामना करना पड़ेगा। टर्म इंश्योरेंस से आपके परिवार को भुगतान करके इन सभी संभावनाओं का ध्यान रखा जा सकता है।
संक्षेप में, आपको टर्म इंश्योरेंस की आवश्यकता है या नहीं, यह आपके परिवार के वित्तीय लक्ष्यों, आपके वित्तीय आश्रितों और आपकी देनदारियों पर निर्भर करता है। इसके अतिरिक्त, कुछ टर्म प्लान गंभीर बीमारियों जैसे जीवन शैली के जोखिमों के खिलाफ एक कवर भी प्रदान कर रहे हैं। तदनुसार, यदि आप अपने आप को जीवन शैली से संबंधित किसी भी बीमारी जैसे हृदय रोग या कैंसर के जोखिम में देखते हैं, तो आपको एक टर्म प्लान पर विचार करना चाहिए।
How to ensure your family’s financial security?
5 things to consider when buying a term life insurance plan
1–Calculate how much term insurance coverage you need:
आपके टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवरेज को मोटे तौर पर यह आकलन करना चाहिए कि यदि आपकी असमय मृत्यु हो जाती है तो आपके परिवार को कितने पैसे की आवश्यकता होगी। ऐसा करने का सबसे अच्छा तरीका है कि आप एक कागज़ का टुकड़ा लें और निम्नलिखित की गणना करना शुरू करें।
1- अपने आश्रित परिवार के मासिक खर्चों का अनुमान लगाएं और इसे 150 से गुणा करें। भविष्य की मुद्रास्फीति में 150 कारकों का गुणक।
2- होम लोन, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड बिल के खाते में अपनी देनदारियों को जोड़ें।
3- एफडी, स्टॉक या म्यूचुअल फंड के रूप में आपके पास पहले से मौजूद सभी लिक्विड एसेट्स को काट लें।
4- अगले 15 वर्षों में होने वाले महत्वपूर्ण जीवन लक्ष्यों के लिए नियोजित अपने खर्चों को जोड़ें। जैसे आपके बच्चों की उच्च शिक्षा या उनकी शादी।
5- सेवानिवृत्ति कोष जोड़ें जिसे आप अपने पति या पत्नी के सेवानिवृत्ति पर छोड़ना चाहते हैं
Total Insurance Cover That You Would Need
Monthly Expenses× 150 times
Expenses/ Investments
Examples
Liabilities (+)
Home Loan, Personal loan, Credit Card
Liquid Assets (-)
Fixed Deposits, Stocks and Mutual
Future Expenses (+)
Children’s education, Children’s Marriage
Retirement Corpus for Spouse (+)
Retirement Corpus
इन सभी कारकों को ध्यान में रखते हुए आपको यह तय करने में मदद मिलेगी कि आपको कितने टर्म इंश्योरेंस कवर की आवश्यकता होगी।
2-Determine the tenure of your plan
एक बार जब आप जान जाते हैं कि आपको कितने कवरेज की आवश्यकता है, तो यह जानना महत्वपूर्ण है कि आपको किस उम्र तक इसकी आवश्यकता होगी। कार्यकाल बहुत छोटा नहीं होना चाहिए क्योंकि आपके वित्तीय दायित्वों को पूरा करने से पहले पॉलिसी समाप्त हो सकती है। साथ ही, कार्यकाल बहुत लंबा नहीं होना चाहिए क्योंकि उच्च कार्यकाल के खाते में लिया गया प्रीमियम बहुत अधिक होगा।
अपनी टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान की अवधि का अनुमान लगाने का सही तरीका यह निर्धारित करना है कि आपकी लिक्विड नेट वर्थ किस वर्ष है, यानी आपकी देनदारियों को घटाने के बाद म्यूचुअल फंड, प्रोविडेंट फंड, स्टॉक आदि में आपका कुल निवेश आपकी राशि से अधिक होगा। टर्म लाइफ इंश्योरेंस कवर जिसकी गणना हमने पिछले भाग में की है।
जिस उम्र में ये दो अंक मिलते हैं, वह उम्र होनी चाहिए जब तक आपको कवरेज की आवश्यकता होती है। उसके बाद, आपकी संपत्ति आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार की देखभाल करने के लिए पर्याप्त होगी।
3-Target the highest Peace-of-Mind per rupee premium
यहां, हम प्रति रुपये प्रीमियम के कवरेज के बजाय पीस-ऑफ-माइंड शब्द का उपयोग करते हैं क्योंकि उपभोक्ता अक्सर निर्णय लेते समय कुछ प्रमुख अमूर्त चीजों को महत्व देते हैं।
टर्म प्लान चुनने के लिए, ये कारक बीमा प्रदाता की स्थिरता या पॉलिसीधारक की नजर में उसकी प्रतिष्ठा हो सकते हैं। टर्म लाइफ इंश्योरेंस एक लॉन्ग टर्म कॉन्ट्रैक्ट है, जो अक्सर 30 से 50 साल तक चलता है। इसलिए, आपके द्वारा चुनी गई बीमा योजना के बारे में अपने निर्णय से खुश होना आपके लिए महत्वपूर्ण है, जो आपके द्वारा भुगतान किए जाने वाले प्रीमियम और आपके बीमा प्रदाता के बारे में आपकी धारणा का एक संयोजन होगा।
Pro Tip अधिकांश बीमा प्रदाता जो अपनी टर्म लाइफ इंश्योरेंस पॉलिसियों को Policy Bazar जैसे ऑनलाइन प्लेटफॉर्म पर बेचते हैं, वे उन पॉलिसियों की तुलना में सस्ते होते हैं जो वे शाखाओं में या एजेंटों के माध्यम से ऑफलाइन बेचते हैं। इसलिए टर्म इंश्योरेंस प्लान ऑनलाइन खरीदना हमेशा फायदेमंद होता है क्योंकि वे आपको प्रीमियम लाभ देते हैं।
4: Choose your add-ons wisely
टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान राइडर्स को एक उचित कीमत पर पेश करते हैं, जिस पर निश्चित रूप से आपको विचार करना चाहिए, भले ही वे आपकी आवश्यकता के अनुरूप न हों।
Four major riders that are available
Additional cover for death due to accident
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान किसी दुर्घटना के कारण आपकी मृत्यु हो जाती है, तो यह राशि आपको मूल बीमा राशि के अतिरिक्त भुगतान की जाएगी।
Cover for critical illness
बीमाकर्ता द्वारा पॉलिसी में एक गंभीर बीमारी के रूप में उल्लिखित बीमारियों में से एक का निदान होने पर पॉलिसीधारक को एकमुश्त राशि का भुगतान किया जाता है।
Waiver of premium on disability
यदि पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसीधारक स्थायी रूप से अक्षम हो जाता है, तो पॉलिसी के भविष्य के प्रीमियम को माफ कर दिया जाएगा।
Waiver of premium on critical illness
यदि पॉलिसीधारक को पॉलिसी अवधि के दौरान पॉलिसी में उल्लिखित गंभीर बीमारियों में से एक का पता चलता है, तो पॉलिसी के भविष्य के प्रीमियम को माफ कर दिया जाएगा।
चार राइडर्स में से, दो राइडर्स, यानी विकलांगता पर प्रीमियम की छूट और गंभीर बीमारी पर प्रीमियम की छूट, कम प्रीमियम पर आती हैं। क्रिटिकल इलनेस कवर के लिए राइडर सबसे महंगा है। इसलिए, आपको यह पता लगाने के लिए सम शोध करना होगा कि अतिरिक्त लाभ चार्ज किए गए प्रीमियम के साथ मेल खाते हैं या नहीं। और सभी ऐड-ऑन के अच्छे प्रिंट पढ़ें क्योंकि वे अलग-अलग बीमा कंपनियों के लिए अलग-अलग होते हैं।
5- Claim settlement ratio
दावा निपटान अनुपात आमतौर पर उपभोक्ताओं का बहुत ध्यान आकर्षित करता है। यह उस दक्षता को इंगित करता है जिस पर बीमा कंपनी द्वारा पॉलिसियों का निपटान किया जाता है। तो जब आप दावा-निपटान अनुपात कॉलम में 95 प्रतिशत देखते हैं, तो इसका मतलब है कि बीमा कंपनी को रिपोर्ट किए गए 100 दावों में से 95 का निपटारा किया गया था।
हालाँकि यहाँ सावधानी का एक शब्द है। दावा निपटान अनुपात केवल एक संकेत है। यदि किसी कंपनी का दावा निपटान अनुपात 95 प्रतिशत से अधिक है, तो कंपनी दावों के निपटान में बहुत कुशल रही है। किसके पास 99 है, या किसके पास 98.5 प्रतिशत अनुपात है, यह देखने के लिए आपको वास्तव में इसमें अधिक गहराई तक जाने की आवश्यकता नहीं है। आपको दावा निपटान अनुपात को एक प्रमुख निर्णय लेने के मानदंड के बजाय एक फ़िल्टर के रूप में मानना चाहिए।
टर्म लाइफ इंश्योरेंस आपके और आपके बीमाकर्ता के बीच एक दीर्घकालिक अनुबंध है, और जब आप वहां नहीं होंगे तो यह आपके परिवार को लाभान्वित करेगा। लेख में चर्चा किए गए सभी पांच कारकों पर विचार करके अपने परिवार के लिए सही योजना चुनना आपके हित में है।
